11月29日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、人力資源和社會(huì)保障部社會(huì)保障研究所等5家機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布了《2015中國職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)大中城市報(bào)告》。《報(bào)告》顯示，我國人口老齡化已達(dá)到較為嚴(yán)重的程度。

對(duì)此，專家表示，我國未來的養(yǎng)老形勢十分嚴(yán)峻，因此需要不斷完善社會(huì)保障體系，在發(fā)展基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)等補(bǔ)充保險(xiǎn)的發(fā)展，建立多層次養(yǎng)老保障體系，從而實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。

老年人口總量最多

養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)是指城市企業(yè)職工為自己退休后的生活所進(jìn)行的儲(chǔ)備多少。

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，我國60歲及以上的老年人口總數(shù)達(dá)2.12億人，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)15.5%，中國已成為世界上老年人口總量最多的國家。

《2015中國職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)大中城市報(bào)告》顯示，國有企業(yè)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備最好，職工工作相對(duì)穩(wěn)定，保障措施比較到位;外資企業(yè)次之，民營企業(yè)排名則在最后。

分行業(yè)看，金融業(yè)和采礦業(yè)的職工養(yǎng)老儲(chǔ)備最高，前者得益于較高的充足度，后者的穩(wěn)定度較高;排名最低的行業(yè)是住宿和餐飲業(yè)。

“隨著老年人口的增加，養(yǎng)老保障體系中領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)將相對(duì)增加，而繳費(fèi)的人數(shù)將相對(duì)減少。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心教授褚福靈在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。

人社部社保研究所所長金維剛表示，由于人口老齡化的加重，我國養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)之重，養(yǎng)老保障體系建設(shè)面臨的壓力之大，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革難度之大，養(yǎng)老保障對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響之遠(yuǎn)，都將是前所未有的。

“三大支柱”漸次改革

我國養(yǎng)老保障體系共有“三大支柱”，第一支柱為社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，屬政府主導(dǎo);第二支柱為企業(yè)年金，為企業(yè)及職工自愿建立;第三支柱為個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。然而，“三大支柱”的發(fā)展并不盡如人意，總體來看處于發(fā)展失衡狀態(tài)。

專家指出，目前中國養(yǎng)老體系建設(shè)面臨的問題，就是中國養(yǎng)老金儲(chǔ)備存在嚴(yán)重的瘸腿現(xiàn)象，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占比過高且收益偏低，企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，無論是規(guī)模還是投資增值方面依然相對(duì)薄弱，沒有能夠擔(dān)當(dāng)起第二、第三支柱應(yīng)盡的責(zé)任。

對(duì)此，社科院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，2015年，我國的養(yǎng)老金三支柱改革都進(jìn)入了深水區(qū)，并取得了一定成就。第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法在8月24日已經(jīng)面世;第二支柱的機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金的管理辦法已經(jīng)出臺(tái);第三支柱的稅收優(yōu)惠政策即將出臺(tái)。一系列改革之后，“多層次”養(yǎng)老保障體系正在逐步建立。

商業(yè)保險(xiǎn)潛力巨大

褚福靈指出，就“多層次”養(yǎng)老保障體系而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種互補(bǔ)的關(guān)系，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以滿足社會(huì)更高層次的需求，隨著我國居民收入水平的不斷提高，商業(yè)保險(xiǎn)具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，《報(bào)告》指出，我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展空間有待進(jìn)一步擴(kuò)展。企業(yè)年金計(jì)劃和各種商業(yè)性保險(xiǎn)(養(yǎng)老和醫(yī)療等)是職工養(yǎng)老儲(chǔ)備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業(yè)年金計(jì)劃的職工人數(shù)比例僅為33.5%，而購買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)占比為41.3%。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長朱進(jìn)元表示，我們希望通過努力，能夠讓消費(fèi)者意識(shí)到所有的養(yǎng)老問題不能都由國家、政府來承擔(dān)，還有很大的一部分需要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用來安排未來的養(yǎng)老事務(wù)。

如何發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)?《報(bào)告》建議，提高職工養(yǎng)老儲(chǔ)備水平的根本出路就在于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是盡快推出“稅延個(gè)人養(yǎng)老賬戶”，讓職工自己參加賬戶投資增值。“推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，一方面需要商業(yè)保險(xiǎn)主體開發(fā)符合多層次需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷開拓市場與需求;另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該積極加入到補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的體系中，參與合作、共同發(fā)展。”褚福靈說。